第七章 保险——人无远虑必有近忧（3）（2/2）

的原始形态很早就有。例如古埃及公元前4500年，在石匠中流行的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会等等。到12世纪，意大利境内出现了蒙丹斯组织的公债储金组织，可以说是近代人身保险的萌芽。蒙丹斯组织对公债认购人每年给予一定金额作为报酬。这种“报酬”在认购人死亡时才停止支付，本金也不退还。到17世纪时，在意大利那不勒斯出生的银行家洛伦佐?佟蒂提出了著名的联合养老保险法，简称佟蒂法。这种做法是以参加者每人缴纳一小笔现金形成一笔巨额基金，在一定时期以后，由基金每年支付10%的利息给那些仍然生存的人。但由于生存的人越少则每个人领取的利息就越多，因而很容易导致相互残杀，加上一些其他的原因，这种做法后来被禁止。历史上第一次使用佟蒂法的人是法国国王路易十四。1689年，他将佟蒂法用于筹集战争经费，共发行140万里弗尔国债。每个参加者交纳300里弗尔现金，所有生存的人每年共同领取10%的利息。到1726年，最后一个生存者夏洛特?巴比叶去世，享年97岁，死亡时领取7.3万里弗尔的年金。佟蒂法引起了人们对生命统计研究的重视。因此，人身保险的创始人应首推洛伦佐?佟蒂。现代人身保险的产生不得不提到英国数学家、天文学家埃德蒙?哈雷。1693年，哈雷根据德国布雷斯市1687-1691年间的按市民年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张完整的生命表，即哈雷生命表。生命表的编制和运用对人身保险的发展来说是一个划时代的里程碑。哈雷生命表准确揭示了随着年龄的增长，人的死亡率是相应升高的这一客观规律，为人身保险费的计算提供了科学的数理依据，从而奠定了现代人身保险的数理基础。

    人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。

    ——人寿保险。简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。人寿保险业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。 (1)生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。 (2)死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。(3)两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。

    ——人身意外伤害保险。是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。当被保险人在保险有效期内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金。