第七章 保险——人无远虑必有近忧（2）（2/2）
《三天读懂投资理财学》作者：李久佳 2017-04-14 14:44
保险和团体保险；按保险的实施方式分，保险可分为自愿保险和强制保险。目前应用最广泛的一种分类是根据经营目的的不同，把保险分为商业保险和社会保险。
社会保险
社会保险是法定的保险，它是一种政策性保障，带有一定的福利性，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险，凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签订劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。 社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平、广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险
商业保险是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买。既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，是社会保险的补充。目前我们国家主要的商业保险险种可以根据保险标的的不同分为两类：财产保险和人身保险。财产保险包括火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、信用保证保险等。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。
财产保险
这里主要介绍几种主要的财产保险险种。
——火灾保险。火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，位于伦敦东北的一家面包坊起火，恰好赶上了猛烈的东风，连烧了四昼夜，烧没了伦敦的五分之四。第二年，一位牙科医生尼古拉斯?巴蓬独资开办了一家专门承保火灾风险的保险营业所，开创了火灾保险的先例。1680年，他在朋友资助下，集资4万英镑创办了一家火灾保险公司。巴蓬根据房屋租金和结构的不同而确定保险费率，如砖石建筑的费率定为2.5%，木屋的费率为5%。这实际上就是对风险进行分类，并实行了“差别费率”，已经具备了现代火灾保险的基本特征。因此，巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。此后火灾保险在英国、美国和日本以及其他国家继续得到发展，成为财产保险的一个重要组成部分。如今为了满足客户的需要，火灾保险已经在不断扩大它的责任范围，除火灾外还承保各种自然灾害和意外事故导致的损失。所以火灾保险已经逐渐被各种综合性的财产保险替代。
社会保险
社会保险是法定的保险，它是一种政策性保障，带有一定的福利性，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险，凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签订劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。 社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平、广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险
商业保险是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买。既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，是社会保险的补充。目前我们国家主要的商业保险险种可以根据保险标的的不同分为两类：财产保险和人身保险。财产保险包括火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、信用保证保险等。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。
财产保险
这里主要介绍几种主要的财产保险险种。
——火灾保险。火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，位于伦敦东北的一家面包坊起火，恰好赶上了猛烈的东风，连烧了四昼夜，烧没了伦敦的五分之四。第二年，一位牙科医生尼古拉斯?巴蓬独资开办了一家专门承保火灾风险的保险营业所，开创了火灾保险的先例。1680年，他在朋友资助下，集资4万英镑创办了一家火灾保险公司。巴蓬根据房屋租金和结构的不同而确定保险费率，如砖石建筑的费率定为2.5%，木屋的费率为5%。这实际上就是对风险进行分类，并实行了“差别费率”，已经具备了现代火灾保险的基本特征。因此，巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。此后火灾保险在英国、美国和日本以及其他国家继续得到发展，成为财产保险的一个重要组成部分。如今为了满足客户的需要，火灾保险已经在不断扩大它的责任范围，除火灾外还承保各种自然灾害和意外事故导致的损失。所以火灾保险已经逐渐被各种综合性的财产保险替代。